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“存單變保單”頻現,銀行賣的保險,收益可信嗎?

2019-09-23
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【導讀】 ??一直以來,銀行產品深受國人信賴,被認為是安全的、不會虧損的金融產品。尤其是家里的老人們,更是對錢存銀行形成了根深蒂固的思維。

一、銀行理財,絕對安全嗎?

其實,你的錢購買銀行產品,唯一能確定本金100%安全的只有銀行存款,因為銀行存款是受存款保險制度保護的,如果銀行倒閉,也需要將本金賠付給你。

需要注意的是,一家銀行最多能賠給你的是50萬元。如果你在這家銀行存款超過50萬,那也最多只能賠50萬。

除了存款之外,其他銀行理財產品則不受存款保險制度保護,理論上是存在虧損可能的。

在銀行購買理財產品可以分為三種:自銷、代銷和托管理財產品。

銀行自銷理財產品按風險等級可以劃分為R1-R5級,即R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型),風險不一。投資者可根據自己的風險評估結果來選擇合適的理財產品。

代銷理財產品銀行不參與實際的投資運營,只是提供了一個銷售的平臺,比如保險,就是典型的銀行代銷產品。此外,基金、信托、黃金等都可以通過銀行進行代銷。

這些理財產品你可以在銀行買,也可以通過其他渠道購買。

代銷理財產品并不代表風險就高,其投資風險高低需要查看產品說明書,看投資標的具體如何分布。

雖然銀行不用為代銷產品的盈虧負責,但是銀行在篩選的過程中還是會把把關的,明顯不靠譜的發行方不可能在銀行代銷。

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二、保險理財,銀行的心頭好

保險產品是銀行代銷產品中非常重要的組成部分,是銀行很喜歡的一類產品,可謂是銀行的心頭好。

首先,保險資產穩健,安全性高。

保險公司除了分立、合并或者依法撤銷的情況下,不得解散。

當一家保險公司陷入償付危機時,監管會采取一系列措施,比如要求暫停發行新保單、暫停開設分支機構、要求股東增資等。

退一萬步說,就算保險公司破產,也不能一走了之,其所有投保人的保單都必須由其他人壽保險公司全盤接手了才能走。

如果保險公司破產清算資產仍然不足以償付保單利益,由保監會、財政部和人民銀行共同設立的保險保障基金會出手實施救助!

因此,銀行代銷保險產品很放心,這個金主從安全性上來說很靠譜,不會出現跑路、無法兌付等難以預計的情況。

其次,在資管新規的大背景下,保險理財產品保證剛性兌付的特性顯得尤為突出。

國內監管對保險公司投資途徑限制嚴格,主要集中在銀行存款、債券、央行票據、貨幣基金、不動產投資等,涉及權益類股票等高風險投資較少,因此投資風險較低。

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